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如何巧妙利用公積金降低房貸利率

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昨晚有個朋友約我吃個飯，挺久沒見了，剛好離得也不遠(yuǎn)，到了飯點(diǎn)就過去了。

在財大步行街這里，這邊小吃也挺多的，離光谷廣場也就三四公里。

到了后，聊了下，原來是想找我咨詢下，關(guān)于房貸這塊。

幾年前他在武漢買的房子，房貸利率太高了，現(xiàn)在想降低房貸利率，不知道怎么搞。

他屬于個體戶，自己做點(diǎn)小生意賺錢，所以沒有公積金。之前還咨詢過中介，中介建議他轉(zhuǎn)經(jīng)營貸。

問我意見。

我沒贊同他這么做，經(jīng)營貸雖然利率低，但風(fēng)險大，而且中介費(fèi)+過橋費(fèi)得好幾萬，不劃算。

建議他，還是走商轉(zhuǎn)公模式。之前沒繳納社保公積金，可能是沒人專門告訴他怎么做，他自己個體戶又不能自己繳納。

其實(shí)這個很簡單，找個公司代繳就完了。一般代繳服務(wù)費(fèi)，是每月50-100元不等。

然后代繳公積金和社保，是可以分開繳納的，不是說繳納公積金，就必須同時繳納社保。

具體的，晚上回去后，我又查了下武漢的公積金繳納情況，差不多最低兩三百，最高兩千多這樣。

然后又給他打了個電話，建議：找個公積金代繳公司，每月繳納2000的公積金，并且讓他幫媳婦也一起繳納，這樣兩個人就是4000元一個月，一年后就是4.8萬。

武漢這邊，5萬的公積金能撬動最高70萬的公積金貸款。

現(xiàn)在開始繳納，一年后就可以商轉(zhuǎn)公了，轉(zhuǎn)70萬的公積金貸款，剩下的也不要搞商貸了，直接給一次性還掉。

公積金貸款目前的政策是，5年以內(nèi)2.75的利率，五年以上是3.25的利率。

建議他夫妻兩個人現(xiàn)金流充裕的話，就選5年內(nèi)的，不充裕就選30年等額本金模式。

為什么不選等額本息呢，買房的時候，，估計中介都會建議你等額本息。

實(shí)際上，沒人真的會還款20年，30年，有錢了肯定會提早還。

等額本息，帶來的后果是，前面還給銀行的都是利息，其實(shí)不劃算的。

按70萬貸款，五年內(nèi)還完的話，平均每月1.5萬左右。

具體根據(jù)自己實(shí)際情況吧，這個建議，肯定比中介更靠譜。這條建議值多少錢，至少價值10萬。

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